Eroon velasta

Velkastressi

Kotitalouksien velkaisuusaste on kasvanut viime vuosina. Kehitystä voisi pitää huolestuttavana, mutta 120% ei vielä ole valtavasti. Asuntolainan ottaminen heilauttaa kenet tahansa korottamaan keskiarvoa. Mutta keskiarvo ei olekaan se, mitä kannattaa katsoa. Tilasto viestii myös siitä, että vakavasti velkaantuneiden määrä on myös kasvanut.

Talousten velkaisuusaste, % nettotuloista

Samalla, kun velkaisuusaste on kasvanut, on myös niiden henkilöiden määrä, joilla on maksuhäiriömerkintä. Näitä on tullut 2008-2016 välisenä aikana neljäsosa lisää. Velkaisuusaste on kasvanut hieman vähemmän. Maksuhäiriöisten kasvu on selkeä merkki ongelmista: yhä useammalla on vaikeuksia selvitä veloistaan.

Henkilöt, joilla maksuhäiriö

Olen maininnut sijoittavani vertaislainoihin. Hyvin usein vastaan kävelee seuraavanlaisia hakemuksia:

  • Nettotulot 1500 €
  • Menot 1332 € poislukien asumiskulut
Ja lainalista on pitkä kuin nälkävuosi:


LainaLainaa jäljelläKuukausimaksu
Autolaina10000240
Yleislaina7600200
Ferratum Finland2000160
Resurs Bank1500109
Lainaaja2300103
j.w.-yhtiöt2000200
CASH BUDDY80080
Collector20020
Ellos tili60060
lainasto30030
mastercard41050
mcb finance76080
Summa284701332

Velkaisuusasteella mitattuna 28 470 € ei ole paljon. Mutta kun se aiheuttaa 1332 € juoksevia menoja joka kuukausi, puhutaan jo melko valtavasta määrästä. Vertailun vuoksi samalla lyhennyksellä voisi 2,25% korolla maksaa 300 000 euron suuruista 25 vuotta pitkää asuntolainaa.

Miten tästä selviää?


Onnekseni en ole vastaavanlaisessa tilanteessa ollut. Mutta jos olisin, harkitsisin seuraavia toimenpiteitä:

Pino / lumipallot


Kuten Rouva Rahahuoli on tehnyt, lainat järjestetään ja hoidetaan yksi kerrallaan pois aloittaen pienimmästä lainasta. Rouva rahahuoli kutsuu tätä lumipallojen sulattamiseksi, se on kuvaava termi.

Toinen usein käytetty tapa on lainojen "pinoaminen" korkoprosentin mukaan (eli kallein raha päällimmäiseksi). Molemmista tavoista voi lukea Lifehackeristä.

Lumipallolähestymisessä luotetaan motivaation kasvuun, kun yksi toisensa jälkeen veloistaan alkaa pääsemään eroon. Tässä on myös se hyvä puoli, että usein jokaisessa velassa on jonkinlaisia kuukausikustannuksia, joista myös pääsee tällä tavoin nopeammin eroon.

Pinossa ajatus lähtee siitä, että kun maksetaan kallein velka pois ensin, saadaan tehokkaammin ja nopeammin velat maksettua kun koko velkasumman korko pienenee. Tämä toimii, jos veloistaan laskee nimenomaan todelliset vuosikorot, joissa on mukana myös laskutuslisät yms.

Molemmat keinot ovat hyviä. Itse ehkä suosisin lumipalloa sen motivointivaikutuksen takia. Isompi lukumäärä velkoja tuntuisi myös stressaavammalta.

Tavaran myyminen


Lähes kaikilla on nurkat pullollaan tavaraa, jota ei tarvitse: vanhoja vaatteita, konsolipelejä, urheiluvälineitä, huonekaluja. Näiden myymisellä voi hyvinkin saada yhden pienen velan kuitattua, jolloin kuukausitaakka pienenee riittävästi ja alkaa jäämään jäljelle jotakin, jolla lyhentää muita velkoja.

Lainojen yhdistäminen


Tämä tuntuu paradoksaaliselta, mutta joskus tehokkain tie on ottaa uusi laina joilla maksaa vanhempia pois. Mutta tällöin täytyy huolehtia että:
  1. Uudella lainalla saa maksettua useita pieniä lainoja pois, jolloin on vähemmän huolehdittavaa kuukausittain.
  2. Uudella lainalla on oikeasti pienempi korko, kuin vanhoilla, mukaan lukien laskutuslisät.
  3. Sitoutuu kustannuksissa säästettävällä rahalla oikeasti maksamaan velkoja pois, eikä kasvata kulutustaan.
Lainojen yhdistäminen on hyvä keino, mikäli siten saa halvempaa lainaa. Mikäli sillä vain rahoittaa velkakierrettään ilman suunnitelmaa ja sitoutumista velkojensa hoitamisesta kunnialla, ainoastaan 
lykkää ja kasvattaa myöhempää talousahdinkoaan.

Iltasanomat uutisoi vuosi sitten, kuinka jollain oli jopa 180 000 euroa pelkkiä vertaislainoja - ikävä esimerkki siitä, miten velkakierre päättyy valtavaan pamaukseen ja elinikäiseen velkaloukkuun.

Maksuohjelman neuvottelu


Mikäli velkojaan ei pysty muuten hoitamaan, on mahdollista monissa tilanteissa neuvotella maksuohjelmasta velkojan kanssa. Viimeistään jos velat joutuvat perintään, on maksuohjelma useimmiten mahdollinen perintätoimiston kanssa. Velkojen siirtyminen perintään ei vielä tarkoita maksuhäiriömerkintää.

Maksuohjelmissa yleensä neuvotellaan velat uudelleen siten, että lainat pitenevät ja lyhennykset siten pienenevät. Tätä voi pitää viimeisenä mahdollisuutena veloistaan selviämiseen ennen ulosottoa.


Takuusäätiö

"Säätiön tarkoituksena on tukea kansalaisten velkaongelmien ehkäisyä ja niiden ratkaisemiseen tähtääviä toimintoja. Säätiö tukee erityisesti taloudellisesti haavoittuvassa elämäntilanteessa olevien henkilöiden, kuten laitoksissa olleiden tai sairaudesta tai muusta syystä taloudelliseen ahdinkoon joutuneiden, itsenäistä selviytymistä."
Ilmainen ammattiapu on hyvä asia. Takuusäätiö tarjoaa ilmaista velkaneuvontaa puhelimitse ja auttaa muutenkin velkaongelmissa muunmuossa lainojen yhdistämisellä. Omia kokemuksia ei ole, enkä heidän mainostamisestaan mitään itse hyödy, mutta varsin kunnialliselta touhulta vaikuttaa.

Kaikesta selviää


Mikäli olet talousvaikeuksissa, tee kartoitus tilanteestasi ja selvitä mahdollisuutesi. Tee kulukartoitus ja tutki, onko jotakin josta voisit edes hetkellisesti säästää. Yhdenkin lainan pois maksaminen parantaa usein tilannettasi merkittävästi.

Ja lopuksi, kun olet selvinnyt ahdingostasi, vältä vastaavaan tilanteeseen joutumista uudelleen. Aloita säästäminen, jotta tulevaisuudessa ei ole pakko ottaa yllättäviinkään menoihin suotta velkaa.

Tsemppiä!

Blogipostit saattavat sisältää kumppanuuslinkkejä
Jos tykkäsit tästä blogipostista edes vähän, jaa se allaolevista napeista vaikka twitteriin, tai ihan mihin vaan! 👇🏻

Ei kommentteja:

Lähetä kommentti