Vuokra-asunto vai omistusasunto? Lyhyt vai pitkä asuntolaina?

Onko sinulle itsestäänselvää, että oma asunto kannattaa ostaa mahdollisimman aikaisin ja maksaa pois mahdollisimman nopeasti? Aika usein näin varmaan on, mutta tämä ei ole ihan itsestäänselvää. Tässä blogissa tutustutaan eri asumismuotojen kannattavuuteen. Voit myös käyttää oheista taulukkoa vertailemaan omia vaihtoehtojasi.

Mitkä seikat vaikuttavat asumisen kannattavuuteen

Jos haluaa vertailla eri asumismuotoja, pitää asiaa katsoa monen kymmenen vuoden tähtäimellä. 30-vuoden asuntolainat eivät ole kovin harvinaisia, joten otamme tässä tarkasteluajaksi 30 vuotta.

Jotta vuokralla-asumista voidaan vertailla omistusasumiseen, jouduttaisiin ottamaan huomioon kaikki kumpaankin asumismuotoon liittyvät kustannukset. Olen pyrkinyt yksinkertaistamaan tässä hieman, ja samalla tietenkin avautuu teille mahdollisuus osoittaa laskelmien puutteet ;) Tarkastakaa toki oheinen Google dokumentti ja kopioikaa omaan käyttöön, jos haluatte ruuvata arvoja.

Suurimmat vaikuttavat asiat yleisissä tapauksissa ovat:

• Käteen jäävä raha, josta maksetaan asumiskulut ja loput sijoitetaan 
• Vertailussa käytettävät vuokrakulut 
• Vertailussa käytettävät omistusasumiskulut (esim. vastike jne) 
• Vertailussa käytettävän asunnon arvo ostohetkellä (olisi vertailun vuoksi hyvä varmaan vastata vuokrakuluja vastaavaa asuntoa) 
• Oletettu sijoitetun rahan vuosikorko 
• Oletettu keskimääräinen lainan korko 
• Oletettu asunnon arvon kasvu vuodessa 

Näillä pitäisi päästä jo alkuun.

Vuokralla asuminen on todennäköisemmin halvempi vaihtoehto, jos

• Vuokra suhteessa asunnon arvoon on pieni 
• Omistusasumiskustannukset olisivat isoja 
• Lainan korot arvioi korkeiksi 
• Sijoitustensa vuosituoton arvioi korkeaksi 
• Asuntojen arvon uskoo kasvavan hitaasti, tai jopa laskevan

Omistusasuminen on todennäköisemmin halvempi vaihtoehto, jos

• Lainan korot arvioi alhaisiksi 
• Omistusasumiskustannukset arvioi alhaisiksi 
• Vuokra on korkea 
• Sijoitustensa vuosituoton arvioi matalaksi 
• Asuntojen arvon uskoo kasvavan nopeasti 

Pitkä vai lyhyt laina?

Lainan pituus riippuu todella paljon omasta maksukyvystäsi. Jos pystyt lyhentämään asuntolainaasi ja samalla vähänkin kasvattamaan sijoitusomaisuuttasi, kannattaa pitkä asuntolaina jos oletat sijoitustesi tuoton ylittävän asuntolainan koron.

Mikäli asuntolainasi on niin suuri, että lyhennykset nakertavat sijoituksiasi, kannattaa laina maksaa pois mahdollisimman vikkelästi. Tosin tällaista asuntolainaa en kyllä suosittele kenellekään. Siinä ollaan hankittu omaa maksukykyä suurempi asuntolaina.

Toisin sanoen, ota aina pitkä laina ja sijoita ylimääräinen. Niin kauan kuin korot ovat maltillisia, eli alle sijoituksillesi saaman tuoton.